“Nợ xấu” không còn là tình trạng xa lạ và rất quen thuộc nhất là đối với những người hay vay ngân hàng. Người vay khi không thanh toán các khoản vay cho ngân hàng trong một thời hạn nhất định sẽ được liệt kê vào nhóm nợ xấu. Và đương nhiên những đối tượng này nằm trong diện theo dõi và sẽ bị hạn chế một số quyền lợi của người vay và đặc biệt chính là vấn đề vay thêm tiền. Khi dính nợ xấu bạn có thể phải đối diện với việc khó khăn hoặc thậm chí là không thể vay tiền ở bất cứ ngân hàng nào? Vậy liệu dính nợ xấu thì khi nào có thể vay ngân hàng? Người nợ xấu thì bao năm được xóa? Bất lợi khi dính nợ xấu là gì? Để giải đáp các thắc mắc này, Luật sư Huế xin giới thiệu tới bạn đọc bài viết “Nợ xấu có được vay ngân hàng không?”. Mời bạn đọc tham khảo để hiểu rõ hơn về vấn đề này nhé.
Căn cứ pháp lý
- Thông tư 11/2021/TT-NHNN
- Thông tư 03/2013/TT-NHNN
Thế nào là nợ xấu?
Nợ xấu hay còn gọi là nợ khó đòi là những khoản nợ bị nghi ngờ về khả năng thanh toán nợ hoặc đã quá hạn trong hợp đồng tín dụng.
Thời gian xác định nợ xấu có thể khác nhau tùy theo hình thức cho vay. Tuy nhiên, tất cả các khoản nợ đã quá hạn thanh toán trên 90 ngày đều được gọi là nợ xấu.
Những người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.
Làm thế nào để biết mình bị nợ xấu hay không?
Khi khách hàng vay tiền tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính thì thông tin về khoản vay của khách hàng sẽ được các tổ chức tín dụng cung cấp cho trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC). Sau đó, CIC sẽ tổng hợp những thông tin này thành hệ thống cơ sở dữ liệu phản ánh lịch sử tín dụng của từng cá nhân.
CIC (Credit Information Center) hay còn gọi là Trung tâm Thông tin Tín dụng, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tổ chức này có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng của cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng.
Đầu tiên, bạn hãy mở trình duyệt trên máy tính và truy cập vào website của CIC tại địa chỉ https://cic.gov.vn/, sau đó bấm vào tùy chọn Đăng ký ở góc trên bên phải (nếu chưa có tài khoản).
Tiếp theo, bạn cần điền đầy đủ các thông tin cá nhân quan trọng, đơn cử như họ tên, ngày sinh, số điện thoại, số CMND/CCCD… Đối với mục Ảnh CMND/CCCD, người dùng phải chụp 3 bức ảnh gồm ảnh mặt trước, ảnh mặt sau và ảnh chân dung có kèm CMND/CCCD. Lưu ý, những mục đánh dấu sao (*) không được bỏ trống.
Khi hoàn tất, bạn cần phải chờ vài ngày để CIC kiểm tra thông tin và xác thực tài khoản.
Nếu được phê duyệt, người dùng chỉ cần truy cập vào trang chủ của CIC và chọn Khai thác báo cáo trên thanh menu, sau đó đăng nhập bằng tài khoản tương ứng, làm theo các bước hướng dẫn để tra cứu nợ xấu.
Có những nhóm nợ xấu nào?
Theo quy định tại Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN các tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm như sau:
- Nhóm 1 – nợ đủ tiêu chuẩn: bao gồm 03 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ trong hạn và nợ quá hạn dưới 10 ngày được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;
- Nhóm 2 – nợ cần chú ý: bao gồm 03 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 10 – 90 ngày và nợ đã được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;
- Nhóm 3 – nợ dưới tiêu chuẩn: bao gồm 05 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày và nợ đã được gia hạn lần đầu;
- Nhóm 4 – nợ nghi ngờ: bao gồm 06 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;
- Nhóm 5 – nợ có khả năng mất vốn: bao gồm 08 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn trên 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên.
Những khách hàng nằm trong các nhóm nợ 3, 4, 5 sẽ rất khó để tiếp tục vay vốn tại các ngân hàng hay một công ty tín dụng nào khác.
Tất cả các thông tin về người vay nợ xấu bao gồm các khoản vay trong quá khứ, khoản vay nợ hiện tại, thời gian nợ quá hạn, họ tên người vay, nơi vay vốn sẽ được lưu lại trên trung tâm tín dụng là CIC trong thời hạn từ 03 – 05 năm sau khi người vay đã thanh toán đủ cả lãi lẫn gốc.
Chính vì vậy khách hàng khi vay nợ cần lưu ý những thông tin trên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu và đánh mất cơ hội vay sau này.
Nợ xấu có được vay ngân hàng không?
Sau khi nắm được mình thuộc nhóm nào trong 5 nhóm thi bạn đã có thể trả lời được câu hỏi “Nợ xấu có được vay ngân hàng không?”
Nếu thuộc nhóm 1 thì bạn có thể yên tâm vì các ngân hàng vẫn sẽ xem xét hồ sơ và bạn có thể vay tiền tại thời điểm đó. Tuy nhiên bạn cũng cần lưu ý trong lần vay tiếp theo để tránh lặp lại ảnh hưởng đến những lần vay sau.
Nếu thuộc nhóm 2 thì bạn không thể vay tiếp ngay tại các ngân hàng, nếu muốn phải đợi sau 12 tháng từ khi tất toán khoản vay cũ. Tuy nhiên nếu muốn vay ngay để mua sắm thì bạn có thể tìm đến sự hỗ trợ của các công ty tài chính.
Còn nếu bạn thuộc nhóm 3,4,5 thì sẽ không thể vay tiền hoặc mua trả góp ở bất kỳ một công ty tài chính hay ngân hàng nào. Và chỉ có thể vay sau 5 năm kể từ ngày thanh toán hết khoản nợ quá hạn.
Cách xóa nợ xấu ngân hàng
Một trong những vấn đề mà người dính nợ xấu quan tâm chính là làm thế nào để có thể xóa nợ xấu.
Theo khoản 1, điều 11, thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/2/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thì kể từ ngày 01/12/2014, Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng đối với các khoản vay có dư nợ quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán. Do vậy nếu khoản vay của khách hàng dưới 10 triệu đồng đã tất toán, lịch sử nợ xấu tín dụng của khách hàng không còn lưu trữ trên CIC nữa.
Trong trường hợp khoản vay quá hạn trên 10 triệu, khách hàng vẫn phải thu xếp tài chính để thanh toán ngay khoản vay. Sau khi thanh toán xong bạn cần thông báo với nhân viên bộ phận tín dụng về việc đã thanh toán hết nợ quá hạn của mình. Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng làm văn bản xác nhận về việc đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ quá hạn và lý do khách quan dẫn đến phát sinh khoản nợ xấu này.
Thông tin về lịch sử tín dụng của khách hàng sẽ được CIC cập nhật định kỳ hàng tháng. Theo quy định thì sau 12 tháng kể từ thời điểm trả hết nợ xấu, lịch sử nợ xấu tín dụng của khách hàng sẽ được xóa bỏ và khách hàng đủ điều kiện đáp ứng tiêu chí cho vay của ngân hàng sẽ được vay tiếp.
Các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5, thời gian để xóa nợ xấu theo quy định là 5 năm. Do đó, nếu lịch sử tín dụng của bạn bị rơi vào nhóm 3,4,5 bạn sẽ rất khó để vay tiền từ ngân hàng và các tổ chức tài chính khác.
Khuyến nghị
Với phương châm “Đưa luật sư đến ngay tầm tay bạn”, Luật sư Huế sẽ cung cấp các dịch vụ pháp lý tới quý khách hàng. Với kinh nghiệm nhiều năm trong ngành và đội ngũ chuyên gia pháp lý chuyên nghiệp, chúng tôi sẽ hỗ trợ khách hàng tháo gỡ vướng mắc, không gặp bất kỳ trở ngại nào.
Thông tin liên hệ
Vấn đề “Nợ xấu có được vay ngân hàng không?” đã được Luật Sư Huế giải đáp thắc mắc ở bên trên. Với hệ thống công ty Luật sư Huế chuyên cung cấp dịch vụ pháp lý trên toàn quốc. Chúng tôi sẽ giải đáp mọi thắc mắc của quý khách hàng liên quan tới dịch vụ Đổi tên sổ đỏ. Với đội ngũ luật sư, chuyên viên, chuyên gia dày dặn kinh nghiệm, chúng tôi sẽ giúp quý khách giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí và ít đi lại. Chi tiết vui lòng liên hệ tới hotline:0833102102.
Mời bạn xem thêm bài viết:
- Dịch vụ tư vấn thủ tục gia hạn thời hạn sử dụng đất tại Huế năm 2023
- Dịch vụ nhận nuôi con nuôi tại Huế nhanh chóng, trọn gói năm 2023
- Dịch vụ đăng ký bảo hộ thương hiệu tại Huế uy tín năm 2023
Câu hỏi thường gặp
Để tránh xảy ra tình trạng nợ xấu gây khó khăn cho việc vay vốn sau này, bạn đọc có thể tham khảo các phương pháp sau:
– Trước khi quyết định vay vốn, người vay nên tự đánh giá lại năng lực trả nợ của bản thân ở mức độ nào, đồng thời lên kế hoạch cụ thể cho lộ trình thanh toán tiền vay để tránh gặp phải những biến cố bất ngờ có thể xảy ra.
– Sử dụng tiền vốn vay được một cách hợp lý để giúp cho việc thanh toán nợ được nhanh chóng.
– Có ý thức về thời gian phải thanh toán nợ, trả nợ đúng hạn theo quy định
– Trong trường hợp bất khả kháng vì một lý do nào đó mà không thể trả nợ cho ngân hàng theo đúng cam kết thì hãy sớm liên hệ ngay với nhân viên ngân hàng để trao đổi và tìm ra phương án trả nợ tối ưu nhất.
Một điều mà ít ai biết được là cho dù bản thân người đi vay không bị nợ xấu nhưng vẫn bị từ chối cho vay vì lý do người thân bị nợ xấu.
Giải thích cho điều này như sau, bất kỳ cá nhân nào khi vay ngân hàng hay tổ chức tín dụng đều phải có sổ hộ khẩu để đối chiếu và kiểm tra CIC của người đi vay lẫn các thành viên trong gia đình. Nếu người thân bị nợ xấu từ nhóm 2 trở lên thì khả năng cao cá nhân đó sẽ không thể vay tiền tín chấp hoặc thế chấp. Vì ngân hàng, tổ chức tín dụng cho rằng rất có thể bạn đang vay hộ cho người thân mình và khả năng trả nợ là rất thấp.
Tuy nhiên, hiện nay vẫn có một số ít ngân hàng và tổ chức tín dụng vẫn cho khách hàng vay tiền và chỉ quan tâm đến người vay không bị nợ xấu là đủ điều kiện